A taxa de esforço é um cálculo que se efectua para que possa saber, mediante o seu rendimento mensal, se tem capacidade ou não para contrair mais créditos. É um valor em percentagem, que quando mais baixo for o número, melhor, significa que o “esforço” não será muito e que pode avançar com o pedido de empréstimo.

Esta taxa não deve ultrapassar os 40% a 50% pois de outra forma, não será possível pagar todos os seus créditos e ficar endividado. O ideal nestes casos seria manter sempre uma taxa de esforço até aos 35%.

Como é que esta taxa é calculada?

Esta taxa é calculada da seguinte forma:

Rendimento bruto mensal do agregado familiar a dividir pela prestação ou prestações mensais que tem. Por exemplo, um casal cujo rendimento seja de 2000 euros, mas tenha vários créditos na ordem dos 850 euros, tem uma taxa de esforço de 42, 5%.

Basta fazer esta conta para obter a percentagem que procura.

• 850 X 100 : 2000 = 42,50% – Taxa de esforço.

Tenha claro em atenção, as flutuações de juros, pois a taxa de esforço pode aumentar consoante o aumento dos juros e consequentemente das prestações.

Este tipo de cálculos ajuda a prevenir o sobreendividamento, mas tenha sempre outras situações em consideração, por exemplo, se tem filhos, faça um cálculo das suas despesas mensais, assim como de gastos extraordinários que tem ocasionalmente como seguros do carro ou casa, e volte a calcular a sua taxa de esforço. Se preferir faça-a com os valores anuais:

• 12 x despensas com créditos mais despesas extras : 12 x rendimento mensal.

Assim seguindo o exemplo anterior mas incluindo essas despesas extraordinárias:

• 12 x 850 + 1600 (correspondentes ao seguro do carro e casa)  x 100 : 12 x 2000 =

• 24 000 : 14350 x 100 = 59,8 % – Taxa de esforço bastante mais elevada.

Calcule bem a sua taxa, seja mensalmente, ou anualmente, o importante é ter a certeza se pode suportar ou não o crédito que pretende contrair.

Basicamente, ao contrair um crédito deve ter consciência de que a sociedade tem hábitos cada vez mais dinâmicos, e deve estar à vontade, simular vários cenários, como por exemplo no caso de um dos agregados familiares ficar sem emprego, precisar de dinheiro por causa de um problema de saúde urgente, precisar de adquirir um carro para se deslocar para o emprego etc. Deve ter uma certa folga para evitar incidente bancários. Claro que a prudência não pode ser levada a um extremo, pois nesse caso nunca se faria nada sem se concretizaria nenhuma realização. Mas deve ponderar sempre e delinear alternativas. Evitar sempre incumprimento.

O que é a pré-aprovação de um crédito?

Uma pré-aprovação de crédito consiste em avaliar a situação financeira e pessoal da pessoa que requisita esse mesmo crédito. Ou seja, se pretende um crédito habitação por exemplo, vai necessitar de numa primeira fase, fornecer os seus dados, extractos bancários e montante que pretende para obter o empréstimo. O banco vai analisar toda essa documentação que enviou e confirmar que cumpre os requisitos necessários para obter o crédito. Se assim for, o empréstimo é pré-aprovado e é pedida mais documentação para confirmar este mesmo crédito.

Este é também um bom meio para ter a certeza de quanto pode ou não solicitar e suportar, e caso não tenha escolhido o imóvel, se for um crédito habitação, fica com uma melhor noção do tipo de apartamento/casa que pode comprar.

O tempo que demora a pré-aprovação varia consoante o tipo de empréstimo pedido e o banco ou instituição bancária. No caso dos empréstimos para habitação é necessário marcar a avaliação do imóvel, pelo que este facto também pode atrasar a pré-aprovação. Normalmente a aprovação demora entre 48 horas (crédito pessoal) a 6 semanas (crédito habitação). O normal no crédito habitação é um mês, habitualmente o crédito é pré-aprovado, 2 semanas depois da visita de avaliação do imóvel.

Objectivo da pré-aprovação

A pré-aprovação é importante em alguns casos, pois permitem avaliar melhor a sua situação financeira, sendo uma forma segura e sem compromisso. Se não tem a certeza, ou se o seu banco assim o exige, faça um pedido de pré-aprovação e esclareça desta forma as suas dúvidas em relação aos empréstimos que quer solicitar.

Neste artigo, referiram-se a titulo de exemplo, o tempo normalmente associado à aprovação de um crédito, diferenciando entre os vários tipos de crédito, tendo sido escolhidos dois casos, que para as soluções normais podem balizar os tempos de aprovação dos créditos. Concluiu-se, portanto que, um crédito poderá demorar entre 2 dias a 6 semanas a serem aprovados. Há que ter em conta que, normalmente as empresas de financiamento rápido, associados a baixos períodos de pré-aprovação, estão associadas a taxas de juro muito elevadas. As taxas de juro são inversamente proporcionais ao tempo de pré-aprovação.

Se está a ponderar fazer um crédito, não tenha em conta apenas o tempo de pré-aprovação, verifique a reputação da entidade financeira, faça simulações de crédito nas várias entidades e consulte todas as propostas. Mesmo que a sua situação seja urgente e precise rapidamente de um crédito, consulte todas as opções do mercado.

• Se precisa de um crédito para comprar pequenos electrodomésticos, como televisor ou máquina de lavar por exemplo, tenha em atenção as mensalidades a pagar, assim como os juros. Estes costumam ser muito elevados, por isso, ou comece por juntar a dinheiro e pague a pronto, ou na impossibilidade de o fazer, certifique-se que a loja onde pretendente adquirir este bem não tem um crédito com taxas de juros mais baixas ou até mesmo uma promoção que não inclua estas taxas extras.
• Nunca deve esconder o seu historial de crédito, nem aumentar o valor do seu rendimento mensal só para obter um empréstimo. Além de este poder ser facilmente recusado, pode ficar com uma mensalidade mais alta do que na realidade pode comportar financeiramente.
• Não deve pedir mais dinheiro do que aquele que pode pagar, o ideal seria que ficasse com uma mensalidade que retirasse apenas 35% do seu rendimento mensal. Se não consegue pagar o que pede não deve fazer este crédito, pois só vai aumentar a sua dívida no futuro, o que leva a que tenha que pedir mais créditos, tornando-se numa situação “bola de neve” que leva ao endividamento.
• Tenha em atenção a propaganda das instituições de crédito. Por vezes os juros podem apresentar um valor baixo, mas terem outras taxas associadas, por isso tenha em atenção à mensalidade global.
• Por fim compare muitas ofertas, faça muitas simulações e se optar por um crédito consolidado, não junte as mensalidades cujos juros são mais baixos do que os do crédito consolidado.

Neste artigo, foram focadas algumas sugestões para que a sua solução de financiamento seja um sucesso. Basicamente são sugestões para que não se deixe enganar e para que consiga o melhor crédito. Temos vindo a recomendar aos leitores do nosso site, que se vão fazer um crédito vejam todos os sites da banca, a maior parte deles estão referidos neste site. Só comparando as soluções poderá tomar uma decisão consciente e escolher devidamente a melhor solução de financiamento para si. Se tiver dúvidas, deixe um comentário.

Como tem vindo a ser hábito neste site, apresentamos mais uma solução crédito pessoal, desta vez o crédito pessoal solução banco bes. Antes de mais e neste caso em especifico deve dizer-se que a não ser que mantenha uma razão de confiança com este banco (por ser já cliente ou por outra ligação semelhante) deve consultar todas as soluções de crédito pessoal que for possivél a fim de conseguir uma boa solução de crédito.

Crédito pessoal BES

• Montante até 30 mil euros;
• Prazo de pagamento do empréstimo até 5 anos (120 meses);
• Período carência: 6 meses;
• Seguro ao crédito incluído: Sim;
• Taxa fica desde 6,75 %;
• Valor residual até 30%;
• TAN: 10,75%;
• TAEG: 13,79%

Dica: Uma informação muito importante que deve obter sempre que pretende fazer uma crédito pessoal ou outro é sobre quais a penalizações que poderá ter se quiser amortizar o crédito parcialmente ou globalmente. Muitas vezes consegue-se o dinheiro para pagar o crédito integralmente e é pouco inteligente acumular mensalidades. É mais fácil pagar o crédito em dívida e ter liquidez para outros créditos / outros projectos.   São pequenas informações que podem mudar completamente a relação com o seu banco e contribuir para o seu equilíbrio financeiro.

O seguro deste crédito garante o pagamento das prestações em dívida em determinadas situações de natureza imprevistas.

Crédito rápido Santander Totta

• exclusivo para clientes do banco;
• exclusivo para clientes com conta ordenado no banco;
• crédito rápido – sem burocracias;
• creditado e debitado na própria conta;

Se procura um crédito rápido este é uma situação a considerar pois já existe uma relação de confiança banco / cliente e o processo de atribuição de crédito é mais rápidos e não são necessárias tantas papeladas e formalidades.

Atenção que a concorrência nos créditos é cada vez maior e é altamente recomendado que se avaliem várias situações e cenários de crédito. Como a informação está disponível à distância de uma ligação à net, faça sempre o trabalho de casa para tentar obter o crédito com menor TAEG e com melhores condições. É sempre bom ter contacto com várias entidades prestadoras de crédito para fazer bons negócios e conseguir pagar fácilmente o dinheiro emprestado.

Se tem problemas bancários é provável, procure consolidar o seus créditos no intuito de pagar uma prestação mais baixa ou contacte um consultor ou uma entidade de apoio ao crédito para ver quais as alternativas que tem a fim de resolver o seu problema bancário.

Ainda assim, casos em que o dinheiro é estritamente urgente, existem entidades que prestam crédito mesmo com problemas bancários, pense muito bem nesta situação, normalmente são créditos pessoais rápidos, verifique se reúne condições para conseguir pagar as mensalidades do crédito e ainda no caso de estar tudo ok avalie se não tem outra forma de arranjar liquidez para resolver os seus problemas financeiros.

Lembre-se ainda que a atribuição de linhas de crédito está cada vez mais restrita e não é vantajoso para ninguém assinalar problemas bancários uma vez que se um dia necessitar realmente do dinheiro vai estar condicionado.

Boa sorte com o seu crédito!

No fundo, um crédito rápido não passa de um crédito pessoal que pode ser utilizado para diversos fins sem que tenha obrigatoriamente de dar satisfações de qual a razão pela qual quer o dinheiro.

O processo de aquisição de um crédito rápido é bem menos burocrática que os antigos processos em que a pessoa tinha de perder imenso tempo e responder a imensas perguntas complicadas.

Normalmente as pessoas recorrem a créditos rápidos quando lhe acontece uma situação sobre a qual não estavam à espera ou surge um negócio ou uma oportunidade que não podem ser de forma alguma adiada.

Os valores dos créditos rápidos vão normalmente entre 500 e 50 mil euros. Há pessoas que recorrem a créditos rápidos para fazer obras em casa ou mesmo pagar a universidade.

Fazer um crédito não é uma atitude condenável, os créditos são excelentes aplicações financeiras desde que sejam bem geridas e utilizadas para os propósitos certos.  Imensa gente recorre a créditos para fazer MBAs e de certo que se for uma situação bem pensada, recuperam o investimento do crédito rápidamente.

Faça sempre a simulação do seu crédito pessoal rápido em vários bancos para que possa comparar qual a melhor solução para si.

As empresas normalmente não recorrem a créditos rápidos.

Também é certo que nos dias de hoje poucas são as pessoas que têm dinheiro disponível para comprar um carro, ou pelo menos para comprar um carro que seja seguro e durável, então é muito vulgar as pessoas recorrerem aos créditos pessoais que normalmente são créditos rápidos.

O truque é: informar-se para negociar e adquirir o crédito mais barato, lembre-se que deve sempre juntar algum dinheiro para conseguir pedir o valor mais baixo possível, todo o dinheiro que pedir vai ficar certamente mais caro e se puder comprar a pronto, não hesite.

Se está mesmo decidido a fazer um crédito pessoal porque precisa de dinheiro urgentemente, informe-se e faça simulações junto de vários bancos. Nunca pense na mensalidade que paga por mês, pense sempre no TAEG pois:

Quanto menor for o TAEG, mais barato lhe fica o dinheiro que pedir emprestado

Outro truque:

• Se tem um banco onde tem contas e outras aplicações, tente falar com este banco e faça valer a sua posição de cliente para conseguir um bom negócio na aquisição do seu crédito.
• Para produtos baratos não recorra a um crédito pessoal pois não compensa.
• Aja de forma cautelosa para evitar problemas com bancos pois pode arranjar um problema que lhe dificulta futuras operações junto dos outros bancos.

Pode encontrar o microcrédito em vários bancos como sendo:

• Microcrédito CGD
• Microcrédito BCP
• Microcrédito BES

Sendo que à data parece que as melhores entidades bancárias para efectuar um microcrédito são a CGD e banco BCP.

O microcrédito é um empréstimo para pessoas que em condições normais não conseguiriam ter acesso a um crédito bancário. No entanto o microcrédito destinam-se a pessoas que embora não sejam capazes de contrair um empréstimo bancário querem exercer um negócio por conta própria, gerando o seu próprio emprego altura em que contraem capacidade para pagar o crédito ao banco.

Mas a ANDC (Associação Nacional Direito ao Crédito) para além de apoiar o microempreendedor a fazer o seu dossier de negócio e obter o seu crédito aprovado ajuda-o na resolução de problemas que se prendam com a actividade do seu negócio.

Em que pode ser aplicado o microcrédito?

• Teoricamente, a principal aplicação do montante recebido pelo microcrédito destina-se a despesas essenciais e fundamentais para o arranque do negócio .
• As pessoas que se candidatam ao microcrédito têm de ter uma ideia concreta de um modelo de negócio que possa vir a ter sucesso e precisam de um fiador que garanta 20% do capital emprestado .

Embora não seja uma solução considerada crédito pessoal (aliás, a ideia e a oposta) ou um crédito rápido, é uma excelente opção para quem precise de apoio para conseguir dinheiro para arrancar com um negócio.